商业房贷利率降幅惊人，许多人已降至3%左右，新老房奴们似乎都笑逐颜开。然而，出人意料的是，公积金贷款者却在这一波降价潮中感受到了不小的压力。商业贷款的连续下调，让公积金贷款的优势渐行渐远，甚至不复存在。

我曾撰文称赞央行此举是善政，却遭到了一些读者的质疑：“我是纯公积金贷款，商业贷款降了这么多，心里不平衡啊！”“这不是逼我提前还公积金贷款吗？”

挣扎不已，内心失衡的挣扎与呐喊

不可否认，当前公积金贷款的成本并不高。5月份刚经历了一轮下调，首套房贷利率为2.85%，二套房贷利率为3.325%。与3.3%的商业贷款相比，两者相差45个基点，100万的贷款额度，一年就能省下数千元的利息。尽管如此，公积金贷款的省钱优势已不再那么明显，某些地方的新房贷利率甚至已经低于公积金贷款。

一位浙江的读者就遇到了这样的困惑，商业贷款利率竟然比公积金贷款还要低。他在后台留言询问：“还需要申请公积金贷款吗？”公积金贷款，这个曾经的香饽饽，如今似乎也变得不再受欢迎。

面对这种情况，我们该如何选择呢？目前来看，如果能申请到LPR-80点、LPR-90点、LPR-100点的房贷，这无疑是极具吸引力的。加点优惠将写入合同，伴随整个合同周期。无论LPR未来如何变动，你的利率都将保持优势。然而，这种倒挂现象不会长期存在。LPR的大幅下调，必然会推动公积金贷款利率的进一步下调。公积金贷款利率由央行公布，长期来看，它将与商业贷款保持一定的利差优势，这是机制决定的。如果这种优势消失，公积金贷款将失去吸引力，违反了设立的初衷，整个体系也将难以运转。因此，使用公积金贷款的人不必过于担忧，我们可以期待央行下调利率的公告。

此外，还有一个问题可能会让许多人感到困惑。房贷利率下调后，月供金额会立即减少吗？并非如此。这取决于还款日是在哪一天。有些银行已经更新了最新的还款计划。例如，我在小红书上看到一个帖子，某位读者的还款计划在招行得到了更新。尽管10月底就下调了存量利率，但她的月供金额要到12月才会明显减少。这是因为她的还款日是11月1日，与10月25日的存量房贷下调日仅相差五天，时间太短，无法在当月体现完整的变动。等到明年1月LPR重新定价后，她的月供金额才会再次明显降低。

LPR下调也是如此。有人苦恼地说：“为什么我这个月的LPR明明降了，但月供没降多少？”很可能是因为自己的LPR刚调整不久，还款日就到了，无法体现整月的变动。所以，大家不必过于焦虑，耐心等待即可。