在房地产市场的调整期，频发的企业违约与项目烂尾现象，让购房者面临既失房又背贷的双重困境。在此背景下，购房者往往选择解除购房合同与贷款合同以止损。以下以一则案例为鉴，探讨在商品房担保贷款合同解除后，银行按揭贷款的偿还问题。

案例回顾

2024年3月22日，海某与A开发商签订购房合同，约定年底交付房屋。海某随后与B银行签订借款合同，以所购房屋为抵押。然而，自6月20日起，海某逾期未还贷款，B银行提起诉讼。海某以开发商未按期交房为由，要求解除合同，并主张根据相关司法解释，应由开发商承担责任。

案例解析：开发商违约解除商品房担保贷款合同，买受人贷款偿还责任探究

法院审理认为，海某的证据不足以证明合同已解除，且作为借款合同的违约方，无权单方面解除合同。即便合同解除，开发商的责任也仅限于返还收到的款项，不能免除海某的还款责任。

关于司法解释第21条第2款的理解分歧

该条款规定，商品房买卖合同与担保贷款合同解除后，开发商应返还收到的购房款项。对此，一种观点认为应免除购房者的还款责任，因为合同解除非购房者过错；另一种观点则认为，合同相对原则下，购房者仍需向银行还款。

司法解释第21条第2款解读

从文义上理解，该条款并未明确免除购房者的还款责任。根据法益选择原则，购房者应先向开发商追讨款项，再向银行还款。尽管这似乎突破了合同相对原则，但根据代位权制度，银行有权向开发商追偿，因此该条款旨在保护银行权益，而非免除购房者责任。

不当适用的影响

若免除购房者还款责任，可能导致风险转嫁，对银行和房地产行业产生负面影响。银行可能因加重审查义务而提高贷款门槛，影响行业发展。

结语

随着房地产政策调整，明确各方权利义务对行业健康发展至关重要。购房者、开发商与银行应共同承担合同责任，以促进房地产市场的稳定与繁荣。