房贷的还款时间选择主要取决于个人的财务状况、投资理财能力以及是否有意愿和条件进行提前还款。以下是一些具体的建议：

房贷什么时候还划算

尽早还款

等额本息还款方式：如果采用等额本息还款方式，前五年内提前还款最为划算，因为前五年内利息占比较大，提前还款可以节省大量利息。

等额本金还款方式：如果采用等额本金还款方式，前十年内提前还款最为划算，因为前十年内本金占比较大，利息占比较小，提前还款可以大幅减少利息支出。

考虑资金成本

如果你的投资收益低于房贷利率，那么提前还款可以减少利息支出，从而节省资金成本。

注意银行政策

有些银行要求客户必须先按合同约定的还款计划按期还满一定时间（一般规定的是一年）后才能提前还贷，不然就要收取违约金。因此，在提前还款前，需要先查看贷款合同中有关提前还贷的要求。

综合评估

如果你的资金充裕且没有更好的投资渠道，提前还款可以节省利息支出。但如果你的资金有更高回报的投资机会，可能需要综合考虑投资回报与房贷利息之间的平衡。

避免后期提前还款

房贷到了还款后期，基本不会有多少利息，此时就算提前还款，节省下来的利息也有限，自然不划算。

建议

尽早提前还款：如果条件允许，尽早提前还款可以节省大量利息。

评估资金成本：在提前还款前，评估你的资金是否有更高回报的投资机会，避免机会成本过高。

了解银行政策：提前了解并遵守银行的提前还款政策，避免不必要的违约金。

通过以上分析，可以根据个人情况选择最适合自己的还款时间和方式，以实现最佳的财务效果。