保险合同是保险法律关系的基础，是保险双方当事人为实现一定的保险经济目的，明确相互权利义务关系的协议。保险合同具有以下特征：

一、保险合同是一种射幸合同

射幸合同是指合同当事人一方支付一定的代价，另一方在合同约定的范围内承担保险责任，但保险责任的实现具有不确定性。保险合同中的保险人承担保险责任，但保险事故是否发生具有偶然性，因此保险合同是一种射幸合同。

二、保险合同是一种最大诚信合同

保险合同要求当事人遵循诚实守信的原则，保险合同的订立和履行过程中，保险双方当事人应当如实告知对方与保险合同有关的情况。保险人应当向投保人说明保险合同的内容，投保人应当如实告知保险人保险标的的风险状况。保险合同的最大诚信原则体现了保险合同的公平、公正和公开。

三、保险合同是一种附合合同

附合合同是指合同当事人一方根据另一方的意愿，按照对方提出的条件订立合同。保险合同属于附合合同，投保人根据保险人的保险条款提出投保申请，保险人同意承保后，双方达成保险合同。保险合同中的保险条款由保险人制定，投保人只能选择同意或不同意，不能修改保险条款。

四、保险合同是一种长期合同

保险合同具有长期性，保险期间一般较长，如人寿保险合同、健康保险合同等。保险合同的长期性要求保险人在合同有效期内承担保险责任，同时也要求投保人按照合同约定支付保险费。

五、保险合同是一种互助合同

保险合同体现了互助共济的精神，投保人通过支付保险费，将个人的风险转嫁给保险人，保险人在保险事故发生时承担保险责任。保险合同将众多投保人的风险集中起来，通过保险机制分散风险，实现互助共济。

六、保险合同是一种格式合同

保险合同采用格式条款，保险人根据保险业务的性质和特点，制定统一的保险条款。投保人在投保时，只能选择同意或不同意保险条款，不能修改保险条款。保险合同的格式化有利于简化保险合同订立程序，提高保险业务的效率。

七、保险合同具有法定性

保险合同受到国家法律的约束，保险合同的订立、履行、变更和解除都应当遵循国家法律法规的规定。保险合同中的保险条款、保险费率等应当符合国家法律法规的要求，保险合同不得违反法律法规的强制性规定。

八、保险合同具有保险利益原则

保险合同要求投保人对保险标的具有保险利益，保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。投保人对保险标的不具有保险利益，保险合同无效。

九、保险合同具有保险责任范围

保险合同明确保险责任范围，保险人在保险责任范围内承担保险责任。保险责任范围包括保险事故的范围、保险金额、保险期间等。

十、保险合同具有保险金赔偿或给付义务

保险合同约定保险事故发生后，保险人应当根据保险合同的约定，向投保人或受益人支付保险金。保险金的赔偿或给付是保险合同的核心内容，体现了保险合同的经济补偿功能。