民营企业面临的融资难题依旧突出。专家曾用数据表明，在目前42家上市公司的信用贷款中，信用贷的比重仅占36%，其余贷款则主要依靠担保。在这36%的信用贷款中，央企与国企占据了较大比例，民营企业的信用贷款占比可能不足一成。

值得注意的是，在14日的国新办发布会上，部门介绍了加大对企业支持的相关措施。国家市场监督管理总局局长罗文提出了质量融资增信政策的新举措，引起了广泛关注。

《每日经济新闻》记者发现，近年来，各地的质量融资增信业务如雨后春笋般涌现，各种质量贷产品纷纷亮相，将企业的质量信用、管理、品牌、基础和创新能力等“软实力”转化为融资增信的“硬实力”，为无抵押、无贷款记录的中小微企业提供了更多申请信用贷款的机会。以江苏省推出的“苏质贷”为例，该产品不仅为企业提供质量增信，还被纳入省普惠金融发展风险补偿基金项下，由基金和合作方共同承担贷款风险。

多位银行业人士透露，这类质量贷产品不仅简化了信用贷款审批流程，还为企业开辟了新的信用贷款申请渠道。

在10月14日的国新办发布会上，罗文局长表示，市场监管总局将推动以企业技术能力、质量资质等为依据的增信机制，提高小微企业的融资可得和便利。他进一步指出，将推动金融机构将企业的质量信誉作为融资依据，并为中小微企业量身定制金融产品和服务，提高企业的融资可得和便利度。

质量融资增信究竟是什么？实际上，在6月份国家市场监督管理总局、中国人民银行、国家金融监督管理总局联合发布的《关于开展质量融资增信工作更好服务实体经济高质量发展的通知》中已经给出了定义：质量融资增信是以企业具备的质量能力、资质等质量要素为依据建立的增信机制，为重视质量、追求卓越、具有较高质量效益水平的企业提供融资服务。

记者注意到，这一政策的背景是2024年2月中央、国务院印发的《质量强国建设纲要》，提出了健全融资增信体系、加大对中小微企业质量创新的金融扶持力度的目标。

为了落实《质量强国建设纲要》的相关部署，相关部门要求各级市场监管部门、人民银行各省级分行、金融监管总局各监管局、地方金融管理机构等部门加强协调、密切配合，推进质量融资增信工作有序开展；金融机构要积极探索、主动作为，深入开展质量融资增信业务，提升质量效益型企业融资的可得和便利。

君和律师事务所的评论文章认为，质量融资增信旨在推动金融机构对质量效益型企业提供融资服务，要求金融机构在授信时，建立起一套以企业质量要素为基础的融资增信新机制，改变过去仅侧重企业资产和担保的传统模式。通过对质量效益型企业精准投放授信，支持企业加强产品研发、技术改造和转型升级，进一步提升企业的创新能力和发展活力。

一名评级机构人士表示，质量融资增信有助于缓解中小微企业融资难、融资贵的问题，提高融资的可得和便利。中小微企业是民营经济的重要组成部分，通过质量融资增信政策的实施，可以推动民营经济的发展。

记者注意到，罗文在新闻发布会上还提到“将推动股权、基金、债券等融资工具组合发力”。同时，《通知》也在“深化政策支持”这一重点任务中提到，支持地方将质量融资增信业务纳入融资担保范围，推动设立针对质量融资增信业务的专项担保基金，将质量奖励有关资金用于质量融资增信贷款贴息，推动股权、基金、债券等金融政策工具组合发力，开展质量融资增信相关标准研制。

上述评级机构人士预计，未来质量融资增信将以多元化的融资服务形式呈现。比如，在债券融资方面，若这些贷款产品具备稳定的现金流和符合资产化的基础资产要求，且市场接受度高、监管政策允许且成本效益合适，则有可能进行ABS，但具体还需根据实际情况和市场需求来决定。

中央财经大学期货研究所研究员杨海平在接受记者采访时表示，对于银行业而言，开展质量融资增信业务能够引导商业银行更加关注客户发展潜力，通过深入挖掘信用信息实现引流拓户；通过改进金融产品，优化金融服务供给，跳出比拼利率的内卷陷阱；通过提升服务实体经济质效，缓减同业竞争压力。

“建议将深化政策支持的内容逐条细化，确保落到实处，为质量融资增信机制取得更好的效果创造条件。”杨海平补充。

各地质量融资增信业务呈现出多样化的发展态势。记者了解到，近几年，国内很多地区已经开展了质量融资增信业务尝试，并推出了相应的质量贷产品，如广东深圳的“深质贷”、浙江金华的“质量贷”、云南昆明的“昆质贷”、新疆的“新质贷”等。

总体来看，这类质量贷产品的大致模式是：各地市场监管部门与当地优质银行进行合作，由合作银行向具有质量荣誉、质量标准、质量认证等的中小微企业审批发放优惠费率的信用贷款。有条件的地方还为质量贷提供了风险补偿基金、贷款贴息等政策支持。

某银行人士告诉记者，对于银行来说，各种经过部门认证的质量类荣誉相当于一次初筛，简化了审批流程；对于质量信誉企业来说，质量贷产品为他们新增了一条可用的信用贷申请渠道。

以“苏质贷”金融产品为例，该产品于2024年11月推出，用于为质量荣誉企业提供融资授信。近期，“苏质贷”产品进行了升级——正式纳入江苏省普惠金融发展风险补偿基金项下，由风险补偿基金、合作银行共担贷款风险。“苏质贷”仅限于投向在江苏省行政区域内注册、符合国家划型标准的中型、小型、微型质量信誉企业。江苏省将这些符合标准的企业纳入“苏质贷”企业库，实现与省普惠金融发展风险补偿基金服务平台对接。

根据《江苏省“苏质贷”工作实施方案》，在贷款额度上，依据各级质量奖、质量信用、“江苏精品”认证、标准化和认证等质量信誉，将企业分为三种级别类型，单户贷款额度最高分别为3000万元。贷款期限上，“苏质贷”为一年期（含）以内的流动资金贷款。在贷款利率上，不同质量信誉等级企业对应的贷款利率上限不同，最高不高于LPR+80个基点。在担保方式上，单户贷款额度不超过1000万元（含）的，以信用方式投放，无需抵押、担保或第三方保证，企业实际控制人（法定代表人或主要股东，不包括企业实际控制人为国家的企业）夫妻双方需承担连带保证责任；对于单户贷款额度超过1000万元的，可追加其他抵押、担保、保证措施。

徐州分行普惠金融部业务拓展团队经理薛琛洁在接受记者采访时表示，申请“苏质贷”的企业需满足以下条件：成立经营年限在1年（含）以上，或企业实际控制人（法定代表人或主要股东）从事相关行业经历在3年（含）以上；纳税信用评级应为A、B、M级，环评信用等级结果（如有）应为绿色或蓝色，企业拥有质量体系认证。另外，该行“苏质贷”额度最高1000万元，可采取信用方式，额度最长3年，利率根据企业经营情况自主给予优惠利率。

之所以最高额度与《实施方案》存在差异，记者获悉，该行内部将1000万元规模及以下额度的贷款归普惠金融条线负责，超过1000万元的则由其他条线负责，总体还是按照《实施方案》规定的额度来操作。

“银行通过‘苏质贷’向企业放贷的意愿比较强烈，因为企业多了一种信用类的产品可以选择。但是银行承担的风险并没有实际减少。‘苏质贷’的准入门槛较其他产品较低，故‘苏质贷’企业库名单内客户营销效果较好，且可以进行反向入库，受众群体较为宽泛。”薛琛洁如是表示。

江苏省另一家农商行人士也透露，申请“苏质贷”的企业除了要满足在“苏质贷”企业库名单之内的要求外，其余的资质审核与正常贷款审批流程没有太大差异。该行今年三季度已经审批发放了十几笔“苏质贷”。

记者获悉，在其他省份，质量贷的开展模式大同小异，但部分财政较弱的地区并没有贷款风险补偿基金作为增信支持。

华东地区另一省份某质量贷合作银行的工作人员告诉记者，其所在银行此前与当地市级市场监管部门签订合作协议，于去年落地该行首笔质量贷产品，对荣获各级质量奖、品牌认证奖励等符合条件的企业或个人提供定制化金融服务，并实施利率优惠。在具体的利率优惠上，该行主要采取“一户一策”策略。如今，该行的质量贷产品已经落地一年多，“我们行的质量贷授信余额总共两个多亿，十来户，都是本地客户。”

浙江省某市级市场监管部门的人士对记者表示，该市去年跟3家商业银行签订了质量贷的框架协议并推出质量贷产品，获得质量奖、标准创新贡献奖等荣誉的企业更容易申请，质量贷产品相比同类信贷产品有50个基点左右的利率优惠。