个人不良贷款的转让步伐加快。据银行业信贷资产登记流转中心7月份发布的《2024年第二季度不良贷款转让试点业务统计》显示，第二季度个人不良贷款批量转让业务增长显著，挂牌量和成交量均实现大幅提升，业务规模从一季度的43亿元激增至278.5亿元，增幅达547.67%。业内专家指出，个人贷款不良资产的处理难度通常高于公司贷款，资产包的折扣率也通常较低。广州粤财信托有限公司的郑创杰总经理提出，个人不良贷款处理市场活跃为相关机构带来了新的挑战，金融调解有望成为处理个人不良资产的新路径。

中小银行纷纷加入市场

在一场论坛中，瑞京资产普惠金融部的董苏颖总监从个人贷款批转资格的扩大和业务规模的增长两个方面分析了个人不良贷款市场的发展趋势。

首先，个人贷款批转资格不断扩大。在国家金融监管总局旗下约4600家机构中，已有约1700家获得个人贷款批转资格，占比超过三成。其中，958家机构已在银登中心开设了个贷批转账户，股份制银行占31.41%，国有大型银行占19.93%。

据银登中心9月18日发布的最新统计，今年新增开立账户的机构达80家，其中城商行新增15家，农村中小银行新增32家，两者合计占比近六成，显示出中小银行正积极进入市场。

其次，个人不良贷款市场业务规模持续上升。根据21世纪经济报道的数据，在中期业绩报告中，15家上市银行披露了个贷不良率，与去年年中相比，这些银行的个贷不良率均有所上升，最高上升率为0.84%。

《统计》还显示，第二季度批量个人业务公告挂牌项目数量和业务规模分别增加了547.67%和282.14%。以吉林银行为例，该行本月发布了两个不良资产收益权转让公告，涉及个人信用卡贷款和个人住房抵押贷款，总计9.09亿元。与此相对的是，批量个人业务的平均折扣率和平均本金回收率均不足10%。

金融调解或成处理个贷不良资产的新趋势

在不良贷款转让过程中，有抵押物的贷款更易转手，而无抵押物的信用贷款往往难以卖出好价。一位不良资产处理从业者透露，由于缺乏抵押物，个人信用贷款的不良资产包通常以一折的低价出售。面对大量个人不良资产的处置问题，地方资产管理公司正寻求解决之道。

今年4月，国家金融监督管理总局发布通知，扩大了金融机构反委托处置的适用范围，允许所有银行机构接受资产管理公司的反委托，以提高处置效率。

彭城在接受采访时表示，过去个人不良贷款的主要催收方式为电话催收和司法催收，但司法催收的周期较长，且在借款人无抵押财产的情况下，即使法院裁定还款，实际回收欠款的难度也很大。同时，电话催收遭遇客户反抗的情况较多，效果并不理想。

彭城认为，金融调解可能成为处理个人不良资产的新途径。金融调解依据《中华人民共和国人民调解法》及相关指导意见开展，是一种中立的专业调解方式，旨在解决金融纠纷，缓和金融机构与消费者之间的矛盾。

彭城还指出，虽然金融调解机构数量和专业调解人员储备尚不足，但已有科技公司开始探索“调解+AI”的新模式，如调呗数字科技（北京）有限公司推出的线上AI大数据调解平台“调呗”，协助处理不良资产。